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收取了砍頭息就一定是套路貸中的詐騙罪嗎?
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         曾杰:金融犯罪案件辯護律師、廣強律師事務所合伙人暨經濟犯罪辯護與研究中心副主任

收取了砍頭息就一定是套路貸中的詐騙罪嗎?

眾所周知,“套路貸”并不是一個法律概念,而是辦案機關對假借民間借貸之名,非法占有他人財物的類型化違法犯罪的概括性稱謂。在“套路貸”類案件中,司法機關所指控的主要罪名是詐騙罪。但對于套路貸是否構成詐騙罪,還是要回到詐騙罪的犯罪構成本身出發進行討論,即行為人實施了虛構事實、隱瞞真相的詐騙行為,受害人因此陷入錯誤認識對自己的財產進行了處分,導致財產被行為人非法占有。

在大量的因民間借貸而引發的“套路貸”類刑事案件中,有一種很常見的情況,即出借人或者放貸方收取高額的砍頭息。比如雙方約定借款10萬,收取5000元砍頭息,而借款人在還款時,依然按照本金10萬和約定的利息還款,此時,借款人實際收到95000元與借款合同上的10萬元不對應,這種情況是否會構成套路貸?是否會構成套路貸中的主要罪名詐騙罪?

單純收取砍頭息,不能作為套路貸的唯一認定標準

收取砍頭息是否構成詐騙的關鍵點在于,收取砍頭息和合同約定行為是否構成虛構事實和隱瞞真相,即是否構成欺騙行為?實際情況中,如果借貸雙方對于實際放款金額和合同約定金額不符的情況都是明知的,出借人承諾放款就是95000元,合同約定本金是10萬,收款人也就是借款人對此是明知并且同意,那就不存在欺騙和受騙的情形,此種合同的問題就是典型的民事糾紛。立法機關很早就針對這種情形作出了相關規定,屬于典型的民事糾紛,比如《合同法》第二百條就規定:“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的,應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。”而在2015年《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中,也明確規定,“預先在本金中扣除利息的,人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。”

也就是說,如果是單純收取砍頭息,簽訂了與實際到賬金額不符的借款合同的情形,是不能直接認定為套路貸的,也就無法直接認定為詐騙罪。除非是雙方約定借款10萬,出借人實際沒有放款或者極少放款,但通過偽造相關付款證明或者證據騙取借款人信任,借款人在錯誤認知下還本付息,此時就有可能涉嫌詐騙。此種行為就有可能被認定為制造民間借貸假象,制造資金走賬流水等虛假給付事實,即誘使被害人基于錯誤認識簽訂金額虛高的“借貸”協議或相關協議,被害人實際上并未取得或者未完全取得“借貸”協議、銀行流水上顯示的錢款。

根據《關于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》,套路貸的犯罪手法,不僅僅包括前文所述(1)制造民間借貸假象;(2)制造資金走賬流水等虛假給付事實。還包括(3)故意制造違約或者肆意認定違約;(4)惡意壘高借款金額;(5)軟硬兼施“索債”。該五種行為中,并沒有對收取砍頭息是否屬于套路貸的客觀行為進行任何規定。

因此,我們可以得出結論:對于收取砍頭息的民間借貸行為,即便是利息高于最高法所界定的24%或者36%的標準,只要是雙方對此明知,出借人沒有虛構出借金額,就不能直接將其納入套路貸的定性,更不可直接認定為詐騙罪。如果雙方發生爭議,也只是普通的民間借貸糾紛。

最高法法官解讀:收“砍頭費”和暴力索債未必是“套路貸”

對此問題,《人民法院報》近期刊載的最高法法官朱和慶等法官關于“《關于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》的理解與適用”一文中,也明確談到,在主觀上,要注意把握行為人有無非法占有他人財物的目的,這是“套路貸”與民間借貸的本質區別。民間借貸的目的是為了獲取利息收益,借貸雙方都對實際借得的本金和將產生的利息有清醒認識。而“套路貸”是以借款為幌子,通過設計套路,引誘、逼迫借款人壘高債務,最終達到非法占有借款人財產的目的。在民間借貸中,雖然常會出現出借人從借款本金中預扣利息、收“砍頭費”的現象,但在這種情況下,預扣的利息、收取的費用是基于借貸雙方的約定,借款人對于扣除利息、收取費用的金額也心知肚明,出借人后續亦不會實施故意制造違約、惡意壘高借款等行為。

 
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